[摘要] 酝酿了20多年的存款保险，终于随着《存款保险条例》3月31日的公布尘埃落定。条例5月1日施行后，百姓的银行存款将多一道安全保障，我国银行体系的稳健性将会进一步提升。
核心提示|酝酿了20多年的存款保险，终于随着《存款保险条例》3月31日的公布尘埃落定。条例5月1日施行后，百姓的银行存款将多一道安全保障，我国银行体系的稳健性将会进一步提升。
什么是存款保险？
所谓存款保险，是指吸收存款的银行业金融机构（统称投保机构）交纳保费形成存款保险基金，当投保机构经营出现问题时，存款保险基金管理机构依照规定使用存款保险基金对存款人进行及时偿付，并采取必要措施维护存款以及存款保险基金安全的制度。
目前，世界上已有110多个国家和地区建立了存款保险制度。
存款保险制度有什么作用？
有利于完善我国金融安全网
更好地保护存款人的利益
深化金融改革，维护金融稳定
存款保险的保障范围是什么？
在我国境内设立的吸收存款的银行业金融机构
包括商业银行（含外商独资银行和中外合资银行）
农村合作银行
农村信用合作社等
外国银行在中国的不具有法人资格的分支机构以及中资银行海外分支机构的存款原则上不纳入存款保险
被保险的存款范围是什么？
既包括人民币存款，也包括外币存款；既包括个人储蓄存款，也包括企业及其他单位存款。
本金和利息都属于被保险存款的范围。
保费谁来交，按什么标准交？
由投保的银行业金融机构交纳，存款人不需要交纳。
存款保险实行基准费率与风险差别费率相结合的制度。费率标准由存款保险基金管理机构根据经济金融发展状况、存款结构情况以及存款保险基金的累积水平等因素制定和调整，报国务院批准后执行。
什么情况下存款人有权要求偿付被保险存款？
一是存款保险基金管理机构担任投保机构的接管组织；
二是存款保险基金管理机构实施被撤销投保机构的清算；
三是人民法院裁定受理对投保机构的破产申请；
四是经国务院批准的其他情形。条例明确规定，存款保险基金管理机构应在上述情形发生之日起7个工作日内足额偿付存款。
高偿付限额是如何确定的？
既要充分保护存款人利益，又要有效防范道德风险
能够为99.63%的存款人提供全额保护
这个限额并不是固定不变的，将根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素，经国务院批准后适时调整。
超过50万的没有安全保障了？
实行限额偿付，并不意味着限额以上存款就没有安全保障了。
多数情况下是先使用存款保险基金支持其他合格的投保机构对出现问题的投保机构进行“接盘”，收购或者承接其业务、资产、负债，使存款人的存款转移到其他合格的投保机构，继续得到全面保障。
确实无法由其他投保机构收购、承接的，才按照高偿付限额直接偿付被保险存款。
此外，超过高偿付限额的存款，还可以依法从投保机构清算财产中受偿。
影响：银行业利润空间将受挤压
“一旦存款保险制度落实，银行的经营成本提升是毋庸置疑的，但是转嫁给融资方的可能性不大，一方面，银行业竞争激烈，银行提高融资成本会流失客户；另一方面，央行在政策上有相应规定，银行提升贷款利率的可能性比较小，在此情况下，存款保险的结果是令银行业本身的利润空间受到一定的挤压。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇指出。
另外，“目前中国银行业基本面稳定，50万保额又覆盖了99%以上的存款户，因此，存保的推出不会导致大规模存款搬家。”郭田勇指出。
专家支招：如何保障存款安全
专家为公众如何用存款保险保障存款安全“支招”。中国银行国际金融研究所副所长宗良介绍，可以采用分散存款的办法。比如300万元的存款，如果分在6家不同的银行每家存50万元，那么按照条例规定，就都能够享受全额保护。
综合新华社、深圳商报等消息
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